החלטתם לרכוש דירה חדשה? אתם רוצים לעזוב את הדירה הישנה והצפופה שבה אתם גרים ולעבור לדירה חדשה בפרויקט חדש? אם כן, ובמיוחד אם אין לכם את סכום הכסף הנדרש לשם כך, יהיה עליכם לפנות אל הבנק לקבלת משכנתא. לפני שאתם פונים אל הבנק, חשוב שתדעו שיש מספר תנאים לקבלת משכנתא שבהם יש לעמוד. הנה הם:
- מצבכם התעסוקתי– בבואכם אל הבנק כדי לקבל משכנתא, יבדוק נציג מטעם הבנק את מצבכם התעסוקתי. הן בעבר והן בהווה. אם אתם עובדים בעבודה קבועה ומסודרת ולאורך תקופה ארוכה, אם אינכם נוהגים להחליף מקומות עבודה בתדירות גבוהה או אתם מובטלים, סביר שלא תתקלו בבעיה מול הבנק. אם אין עובדים או מרוויחים שכר נמוך מאד, ייתכן שיהיה עליכם להוכיח שאכן תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים.
- רמת ההכנסה שלכם– מעבר להתייחסותו של הבנק באשר למצב התעסוקתי שלכם, ייבחן הבנק גם את רמת ההכנסה שלכם. רמת ההכנסה שלכם משפיעה על גובה ההחזר החודשי שייקבע לכם וכמובן גם על גובה המשכנתא כולה. בנוסף, יבדוק הבנק גם את גובה השכר שלכם ביחס לגובה שכרם של העובדים האחרים באותו מקום העבודה. במידה ולמשל שכרכם נחשב נמוך מאד בהשוואה לאחרים, ייתכן ותדרשו להוכיח כי ביכולתם לעמוד בהחזרים החודשיים, אף יותר מאחרים.
- ההון העצמי שלכם– מדובר באחד התנאים המרכזיים והחשובים ביותר, שאותו בודק הבנק בעת הפנייה אליו. אם אתם רוצים לקבל משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירה, יהיה עליכם להראות כי ברשותכם הון עצמי של לפחות 30 אחוזים מערך הדירה שאותה אתם מעוניינים לרכוש. ישנם בנקים שדורשים יותר, ישנם כאלה שדורשים פחות. אולם בדרך כלל מדובר על מינימום הון עצמי בגובה של 30 אחוזים. כך יכולים רבים לרכוש דירה גם אם אין להם את כל סכום הכסף הנדרש לצורך כך, אולם נדרש מהם להוכיח שברשותם סכום כלשהו המאשר את מצבם הכלכלי הסביר, כפי שנשרד לצורך קבלת המשכנתא.
- ביטוח משכנתא– גם כאן מדובר בתנאי מרכזי מאד שיש לעמוד בו כדי לקבל משכנתא. כדי שתוכלו לקבל את המשכנתא מהבנק יידרש מכם לרכוש ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים. באופן זה מבטיח לעצמו הבנק שבמידה ואחד הלווים נפטר חלילה או חולה במחלה קשה ואיננו יכול להחזיר את ההלוואה, יכול הבנק לפנות אל חברת הביטוח כדי להסדיר את התשלום. ישנן לא מעט חברות ביטוח שמציעות מסלול מיוחד זה. מומלץ לעשות סקר שוק ולבחון כמה מהן לפני שבוחרים את המסלול המסוים.
- אישורים נדרשים– מעבר לכל המצוין מעלה, יהיה עליכם, במסגרת קבלת המשכנתא, להציג גם מספר אישורים בטרם מועד החתימה: נסח טאבו, דפי חשבון הבנק שלכם לתקופה של 3 חודשים ואישור הכנסה לתקופה של 3 חודשים (אם אתם שכירים – 3 תלושי שכר, אם אתם עצמאיים – מכתב מרואה החשבון שלכם המציין את הכנסותיכם לאורך התקופה).